Termékfejlesztés

Hitelezői nyugdíjbiztosítás

Bevezető
Mikor egy magánembernek olyan tervei vannak, melyek megvalósításához nincs elegendő anyagi fedezete, akkor természetszerűen pénzintézethez fordul és hitelt vesz fel.

A felvett hitel segítségével lehetősége nyílik megvalósítani a tervét (legyen az ingatlan, lakás, gépjármű, a gyerek taníttatása, vagy épp egy vállalkozás beindítása). Az is tény, hogy a kitűzött terveket gyakran nem az álmok, hanem az aktuális kényszerek is vezérlik.

A hitelező pénzintézet

Az kezdettől nem képezi a hitelezői vizsgálat tárgyát, hogy a hitelkérő rendelkezik-e olyan szakértelemmel, mely a tartam során (és az előre nem ismert) változó mértékű törlesztések fizetését garantálná.

Azt tudjuk, hogy a hitel a felvevőnek nem mindig jó megoldás, de a hitelt adónak kevés kivételtől eltekintve szinte mindig! Viszont ha az emberekkel sikerül elhitetni azt a reklámszlogent, hogy a "Hitel a gazdaság motorja", akkor előbb-útóbb az a kényszerképzet alakul ki bennük, hogy a hitel hasznos dolog.

Probléma
Mint ismeretes, egy biztosító esetében is adott a kényszer, hogy muszáj minél több nyugdíjbiztosítást eladni, hisz a tervelőírásokat mindenáron teljesíteni kell, mert ettől függ több ezer alkalmazott munkahelye, a fizetésük és a vezetők busás prémiuma.

Azt az ügyfelek is jól tudják, hogy a nyugdíj -megtakarítás, -felhalmozás, vagy -biztosítás szükséges és hasznos dolog. Viszont a tapasztalatok alapján sokuk joggal fél, sőt kifejezetten retteg, hogy képes-e a biztosító kellő reálhozamot elérni a befizetett díjakon. Legtöbbször már a tartam közben látható, hogy magas költségek mellett és ellenére gyatra módon működik a hozamképzés, sőt lejáratkor szinte mindig azzal szembesülnek az ügyfelek, hogy ennél bármi jobb lett volna.

A normál nyugdíjbiztosítások esetében a biztosítók azt állítják, hogy komoly szakértelemmel rendelkeznek, ezt pedig azzal a trükkel próbálják bizonytani, hogy mindig csak a sikeres alapok hozamait mutogatják, a sikertelenekét soha (pedig abból van több)!

Valójában a biztosító, vagy

Ezen csapdahelyzetek okán az ügyfelek egyre nagyobb része manapság inkább már nem bízza a pénzét a nyugdíjbiztosítókra, viszont ez a gondolkodásmód a biztosítók gazdálkodására is rendkívül rossz hatással van.

Mint a korábbiakban is említettük a kitűzött terveket gyakran nem az álmok, hanem az aktuális kényszerek vezérlik. Lefordítva, amit a biztosító (tulajdonosai, vagy) anyacége megálmodott, mint terv, azt a biztosítónak már kényszerként kell, mindenáron végrehajtani.

A megoldás
Ha valóban igaz reklámszlogen, miszerint: "a Hitel a gazdaság motorja", akkor a biztosítók szakértelmében bizonytalankodó ügyféltömegek örömmel felpörgetnék a biztosítók gazdálkodásának motorját azzal, hogy nem a jelenlegi formában, sima hosszú távú nyugdíjbefektetésként adnák oda a pénzüket, hanem hitelként, de csak az ehhez társuló szigorú feltételekkel. A fentiekben felsorolt problémát hivatott megoldani.

a Hitelezői nyugdíjbiztosítás!

Kivitelezési elv
Az ügyfél elmegy a különféle nyugdíjbiztosítókhoz és megkérdezi, ki mekkora fedezetet ad és mekkora hasznot garantál a hitelére? Aki a legjobb kondíciókat adja, annak fog hitelezni.

Ezzel rögtön beindul a piaci verseny és hamar kiesnek azok a biztosítók, akik már ígéret szintjén is alkalmatlanok. Sőt így nem futamidő végén derül ki, hogy a biztosító ígérete kábítás volt, hanem már az ígéreteket garantálni, írásban garantálni szükséges.

1, Minimum elvárás, hogy az össz. befizetet díjak értékénél legalább kétszer többet érjen a biztosítók saját tehermentes ingatlanjainak valós piaci értéke, és erre a hitelező felé jelzálogot is adjanak.
2, Továbbá elvárt, hogy minden biztosítói alkalmazott (az elnöktől az adminisztrátorig) rendelkezzen hitelfedezeti életbiztosítással, amelyek summa biztosítási összege bizonyíthatóan mindig több legyen mint az ügyfelektől felvett hitelösszegek mérte.
3, Az ügyfelek hozamelvárása eltérő lehet, de a biztosítóknak minimum a mindenkori élelmiszer és energia fogyasztói kosarak inflációját legalább 2,9%-al meghaladó éves hozamot kell garantálni (vagy vmi. referenciához pl. Liborhoz kötött mértéket).

Ekkor az ügyfél már nyugodtabb szívvel fizet díjat, azaz hitelez a biztosítónak.

A Hitelezői nyugdíjbiztosítás folyamata
A hitelszerződés megkötése után a biztosítónak ugyanaz a feladata, mint a normál nyugdíjbiztosítások esetén is lenne. A roppant nagy és folyamatosan hirdetett szakértelmével olyan befektetési politikát alkalmazzon, amivel eleget tud tenni a Hitelezői nyugdíjbiztosítási szerződések elvárásainak (kényszerének).

Így végre ismét realitássá válik a maximális biztonság mellett elérhető legnagyobb hozam. Persze a biztosító a vállalt mérték felett akármekkora hozamot elérhet, a többletet akár elteheti ill. tartalékolhatja azokra az évekre, amikor ez netán mégsem sikerülne.
Szakmai fölény
Egyébiránt eleget tenni a Hitelezői nyugdíjbiztosítási szerződés elvárásainak egyáltalán nem túlzott elvárás, hiszen amíg a bankok a hozzá nem értő ügyfelektől várják el hitelek mindenkori és minden körülmények közötti törlesztését, addig a biztosító olyan óriási nemzetközi szakértelemmel és több száz éves tapasztalattal bír, amivel a vállalt kötelezettségek teljesítése könnyedén biztosítható.

A biztosítónak megvan az a befektetés-technikai előnye, hogy nem évente kell kifizetni a szerződésekre a megtermelt garantált hozamot, hanem hosszú távon gazdálkodhat (bizonyítva, hogy mindig felül tud kerekedni a rosszabb időszakok negatívumain) és csak a tartam végén, azaz a hitelező ügyfél nyugdíjba vonulásakor kell egyben kifizetnie a lejárati összeget.

Évenként mindössze csak azt kell a szokásos hozamértesítővel (hiteltechnikai egyenlegközlő) bizonyítani, hogy eleget tett az adott évi elvárások teljesülésnek.

Garanciák
Természetesen előfordulhat (de a roppant nagy szakértelmet figyelembe véve ennek szinte nulla az esélye), hogy a hitelezők nyugdíjba vonulásakor a biztosító a? mégsem tudja a felvett hiteleket maradéktalanul törleszteni az ügyfelek felé. Ekkor két megoldás jöhet szóba:

1, A hitelezők jóindulata esetén egy általuk egyedileg meghatározott, az eredetinél jóval szigorúbb feltételű hitel-átütemezés, azaz egy rövidlejáratú? Ezt nem értem, nem inkább hosszú? hitel szereződés megkötése, vagy A biztosított most megy NYD-ba de a mivel bizt nem tudja teljjs mértékben vissza fizetni a hitelt, ezért kaphat egy rövid lejáratú hosszabbítást.
2, A lelkiismeretes, a tisztességes és a maximálisan ügyfél centrikus biztosítói alkalmazottak (az elnöktől indulva szép sorban lefelé) ugyanúgy az öngyilkosságot választhatják megoldásként (mint ahogy azt a fizetésképtelen ügyfelek is szokták tenni, ha a bank kisemmizi őket). Ezen életbiztosítási szolgáltatási összegekből már biztosíthatóak a szükséges kifizetések. Ha van ingatlan fedezet, akkor még nincs öngyilkosság, Az csak az ingatlan elvétele után jön. Ez tehát a 3. pont kéne legyen. Elméletileg valóban, de a sok zsiványnak jobban fáj ha először a vérét kell adni, továbbá az adott évben NYD-ba menő hitelezők így gyorsabban jutnak pénzhez, mintha ha az ingatlanokat adnák először át, amit macerás értékesiteni.
3, Ha a fenti két megoldás sem lenne célravezető, vagy az életbiztosítási szolgáltatási összegek netán mégsem lennének elengedőek, akkor a hitelszerződés értelmében biztosító a hitelező ügyfelek által jelzáloggal terhelt ingatlanjainak tulajdonjoga átszáll a hitelezőkre.

Konklúzió
A Hitelezői nyugdíjbiztosítás ideális megoldás arra, hogy - a biztosító folyamatosan bizonyíthassa: - eleget tudjon tenni a tervelvárásoknak, - valóban kiemelkedősen nagy befektetési szakértelemmel rendelkezik. - végre a nyugdíjcélt választó ügyfelek is elégedettek legyenek a végeredménnyel és hálával gondoljanak a biztosítóra, mert az megszolgálta a bizalmukat.

Természetesen a Hitelezői nyugdíjbiztosítás is, mint minden pénzügyi megoldás, jelent némi kockázatot az azt megvalósító biztosítónak, de mint tudjuk ők a kockázatvállasában is rendkívül jók!